Prestiti e finanziamenti: come capire il costo reale oltre la rata

Come confrontare due prestiti

Il confronto deve essere effettuato tra offerte riferite allo stesso importo, alla stessa durata e, per quanto possibile, alle stesse modalità di rimborso. Confrontare il TAEG di un prestito da 5.000 euro rimborsabile in due anni con quello di un finanziamento da 15.000 euro della durata di sette anni può infatti risultare poco significativo.

Quando importo e durata coincidono, il TAEG rappresenta generalmente il punto di partenza più efficace per individuare il finanziamento meno costoso. Bisogna comunque osservare anche:

• l’importo effettivamente erogato;
• il valore di ciascuna rata;
• il numero complessivo delle rate;
• la somma totale da restituire;
• le assicurazioni e i servizi collegati;
• le conseguenze di un eventuale ritardo;
• le condizioni dell’estinzione anticipata.

Il prestito con TAN più basso può costare di più

Consideriamo due offerte puramente illustrative per un prestito di 10.000 euro da restituire in 60 rate mensili.

L’Offerta A presenta un TAN più basso e una rata leggermente inferiore; tuttavia, a causa della spesa iniziale, il costo complessivo risulta maggiore. L’Offerta B applica interessi nominali più elevati, ma l’assenza della commissione iniziale determina un TAEG e un importo totale inferiori.

La rata più bassa può nascondere una durata maggiore

Un altro errore frequente consiste nel confrontare soltanto la rata mensile. Supponiamo che per lo stesso bene vengano proposte due possibilità:

• 300 euro al mese per tre anni;
• 210 euro al mese per cinque anni.

La seconda rata appare più sostenibile, ma deve essere pagata per ventiquattro mesi in più. Allungare la durata riduce normalmente l’importo mensile perché il rimborso viene distribuito su un numero maggiore di scadenze; tuttavia, il capitale resta esposto agli interessi per più tempo e il costo totale può aumentare.